12月はIPOラッシュ
毎年12月はIPO・新規公開株ラッシュとなります。
特に今年はコロナ禍でIPOの申込の躊躇いや手続きの遅れが生じたのか、例年よりもさらに12月に集中しています。
スケジュールと事前評判・評価に気を付けながら、申し込んでいって下さい。
年末は宝くじよりもIPOですね。
※期待値から考えると宝くじよりも競馬になるので、どうしても何かやりたいなら有馬記念あたりを楽しみましょう
https://www.soumu.go.jp/main_content/000084191.pdf
実は公営競技（競馬・競輪・競艇・オートレース）の中だと競馬が最も払戻率が低いのが興味深いですね。
おそらく馬の世話や競技場の維持の問題だと思いますが。
誰でもウェスティンホテル東京、セントレジスホテル大阪、ザ・リッツ・カールトン沖縄に半額未満で泊まることができる！？ ～マリオットのバウチャー制度～
マリオット・Marriott Bonvoyのバウチャー制度をご存知でしょうか？
単純にギフト券制度だと思ってもらえれば良いです。
10,000円で10,000円分のギフト券を購入して、宿泊費などに使えるというものですね。
このバウチャーですが、現在「Marriott Bonvoyの国内ホテルのバウチャーを期間限定で最大20%オフで購入いただけます。」というキャンペーンを行っています。
・各ホテルごとに利用できるもので、グループ共通券ではない
・キャンペーン割引は全ホテルではない
・最大20%であり、10%や5%のホテルも存在する
こちらに注意が要るのですが、以下はキャンペーンをしている中での特筆すべきホテルです。
ウェスティンホテル東京：20%
ザ・リッツ・カールトン東京：5%
JWマリオット・ホテル奈良：10%
セントレジスホテル大阪：20%
ザ・リッツ・カールトン沖縄：20%
バウチャーはあくまで各ホテルでの支払い方なので、Go To トラベルと『併用可能』です。
つまりウェスティンホテル東京やセントレジスホテル大阪だと、Go Toトラベルで35%割引される宿泊料金を、20%割引で購入できるギフト券で支払うことができるのです。
１泊５万円とすると、
50,000×65%=32,500円
20%割引で購入した30,000円分のバウチャーを用いると、
（30,000×80%）＋2,500=26,500円
さらに全員に15％の地域共通クーポン（1,000円未満四捨五入）があることや、宿泊費の計算段階で都民割などの各地域独自の割引が付くこともあるでしょう。
いずれにせよ伝えたかったのは、「20%割引のホテルであれば、誰でもGo Toと併用すれば、実質半額未満にできる」ということです。
ウェスティンホテル東京、セントレジスホテル大阪、ザ・リッツ・カールトン沖縄、この３箇所は大きいですね。
1泊2,500ポイント付与のキャンペーンなどは細かい＆ヘビーユーザーでないと恩恵を感じにくいですが（わかる人は必ず次宿泊前に申し込みましょう）、バウチャーは支払う金額なので、わかりやすいと思います。
GoToトラベルが年内で終わらない可能性 ～宴は続くよどこまでも～
共同通信：GoToトラベル、期間延長も 国交相「予算執行状況で判断」
「GoToトラベルの事業予算は約1兆3500億円。9月15日時点で、宿泊旅行の割引では735億円の予算消化にとどまっている。」からすると、予算消化率はわずか5.4%です。
9月15日時点なことと、10月から東京都が対象になったことで予算消化は急激に進みますが、それでも年内では使い切れないということでしょう。
その中で、各OTP（楽天トラベルやヤフートラベル・一休、じゃらんなどのネットでの旅行代理店）がGoToトラベルのクーポンを制限しつつあります。
Rakuten Travel
これはどういうことなのでしょうか。
おそらくは、国の税金を直接ホテル・旅館などの事業者により直接流すためではないでしょうか。
旅行・宿泊サイトは宿泊代金の8～12%程度をホテル・旅館から広告・集客費用としてもらえます。
つまり、楽天・リクルート・ヤフー各社に、旅行業者を支援するための国の税金が直接流れる構造はあまり相応しくないと考えているのではと予想しています。
上場企業の横領・不祥事 ～お札のサイズの違い～
読売新聞：元銀行員の女、「大束」すり替え９２００万円着服…バッグ・高級エステに
日本経済新聞：愛知銀元行員を窃盗容疑で逮捕、金庫の札束すり替え隠蔽
愛知銀行の銀行員の横領・不祥事です。
やはり女性の場合はブランドバッグでの消費がどうしても出てくるものですね。
１万円を１０００枚集めた大束で、一番上と一番下だけを１万円札にして、紙幣はすべて５千円札にすり替える方法でしたが、つまり一回で499万円の不正になります。
これを約20回繰り返したいたわけなので、なぜ気付かれなかったのかという印象はあります。
「千円札だったら一回の額が大きいのに」と言う方もいますが、一万・五千・千円札はそれぞれ横幅のサイズが異なります。
日本銀行：お札はどのくらいの大きさですか？ 厚さや重さはどうなっていますか？
縦は全て76ミリですが、横は160,156,150ミリです。
ここから、さすがに10ミリ(=1cm)の違いは即座にバレると考えての五千円札だったのでしょう。
今週のメジャービジネス誌 ～週刊ダイヤモンド 2020年7月4日号 保険 コロナ時代の最強見直し術 後編～
中編
https://fp-futurevision.hatenablog.com/entry/2020/07/04/181026
前回は、保険金・給付金を受け取る事由、受け取り方や金額の違いを調べました。
ここから比較し、ポイントとなる各社の違いは以下ではないでしょうか。
アクサとチューリッヒの違い
アクサダイレクト生命：ケガも含む
→精神疾患で働けない状態から回復するまで、または保険期間満了まで通算18回
チューリッヒ生命：５疾病＆ストレス性疾病であり、ケガはない
→年金形式での受取総額なので、回復や復職関係なく決めた金額が受け取れる
三井住友海上あいおい生命の違い・特徴
→精神疾患は、「障害等級１級の第１０号、障害等級２級の第１６号」「約款所定のメンタル就労不能障害状態」になったとき
所感としては、
アクサ、チューリッヒ：医師の診断ベース
三井住友海上あいおい生命：国の認定基準ベース
といったところでしょうか。
約款について
保険の説明で「約款所定の～」と書いてあり、内容に不透明さを感じた場合は、是非概要の約款を調べてみることをお勧めします。
三井住友海上あいおい生命 Ｗｅｂ約款（ご契約のしおり・約款）
収入保障保険・就労不能保障保険
https://www.msa-life.co.jp/yakkan/pdf/2020-0210.pdf
このように約款は調べれば出てきますし、それこそ保険代理店自体が持っています。
「別表15 対象となるメンタル就労不能障害状態」を読む限りでは、精神疾患の中でも比較的重度に感じられます。試算で一時金を300万円に設定しても、保険料がさほど大きくならないのはこのためでしょう。
３社の就業不能保険を調べてみて
以上が３社の保険の違いとなります。
このように、同じ就業不能保険であっても、各社でその内容に違いがあることがわかりました。
どこが良いと感じるかはあなた次第です。
確率は全て保険料に盛り込まれていますし、３社とも付加保険料（保険会社のコスト）は高くない部類の保険会社です。
基本的に保険料の高低は、確率の高低そのものです。
その中で、どの保険会社のものが「自分の中の就業不能のイメージに合うか」でしょう。
総合代理店・保険外交員問わず質問を投げて反応を見るべき
そして複数社の保険を扱う保険代理店に対して、このような問いかけは積極的に行うべきです。
そして質問をした時の、担当者の表情やその後の話し方は、要注目です。
心ある担当者なら、おそらく燃える質問です。
「本気でこの人に合った保険を提案できる」あるいは「普段からしっかく比較して勉強してきたことが活かせる」という場面だからです。
「ちっ、面倒くせぇ。時間喰うなぁ」みたいな表情をされたら、総合代理店の大義である中立・公平をまるで考えていないことが明白です。（あくまでも大義での話）
相手の担当者が即答できなくても問題はないと思います。
しっかり次回アポまでに、プロの目線で調べて勉強してきてもらえばよいのです。
質問途中で契約することはないと思いますが、その場ではせず、向こうから燃える想いが感じられなければ、次回のアポもこちらから連絡する形式にして回避しましょう。
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※あくまでも保険の考え方、調べ方を記したもので、募集の意図・行為ありません
※特定の保険会社を推奨するものではありません
※読み取りの間違いがあっても責任は負えません。必ずご自身で確認・判断して下さい
今週のメジャービジネス誌 ～週刊ダイヤモンド 2020年7月4日号 保険 コロナ時代の最強見直し術 中編～
前編
https://fp-futurevision.hatenablog.com/entry/2020/07/04/150946
〇就業不能保険
今回は、特にこの就業不能保険を題材に、「どのようなところに注目し、保険を選ぶ必要があるか」を考えていく。
私自身の考えとしては、就業不能保険は「確率は低いけど、本当に困った事態になった時に助けられる」保険なので、その意義は医療保険よりも高いと捉えています。
さらに精神疾患にも最近の保険は対応しているので、突如として今までと違うストレスに襲われる新社会人は、年齢もあって保険料は安いので検討してもよいのかではと考えています。
ランキング順位
①アクサダイレクト生命：働けないときの安心
②チューリッヒ生命：くらすプラス
死亡保障は「死んだかどうか」、医療保険は「入院した、手術をした」かなので、その保険金・給付金がもらえるかどうかの基準はかなり明確なものである。
ただし、「就業できない」や「精神疾患」などという曖昧さがそれなりにあるものだと、それに対する保険も、は各社・各保険で異なる部分が出てくる。
自分のために自分で払う保険であるなら、是非詳しく調べて、その違いを考えて選んで考えてもらいたい。
ここではランキング上位３社のホームページから、その保険の違いを考えていく。
保険金・給付金を受け取る事由の違い
〇アクサダイレクト生命
・入院あるいは医者の指示での自宅療養が６０日超、あるいは障害等級２級以上に認定
精神：同様に入院６０日あるいは障害等級２級以上
〇チューリッヒ生命の保険金を受け取る基準
・５疾病での入院あるいは医者の指示での自宅療養が６０日
精神：ストレス性疾病（うつ病や統合失調症等）での入院６０日
〇三井住友海上あいおい生命の保険金を受け取る基準
・就業不能状態が６０日間継続という定めはなく、高度障害状態、要介護２、障害等級２級のいずれかに該当したら受け取れる
精神：「障害等級１級の第１０号、障害等級２級の第１６号」「約款所定のメンタル就労不能障害状態」
保険金・給付金の受け取り方や金額の違い
〇アクサダイレクト生命
・保険期間中ずっともらえる、ただ精神疾患は１８カ月まで
・途中で回復すると以降はもらえない
〇チューリッヒ生命
・定めた受取年金総額がもらえる
・途中での回復は関係なく総額がもらえる
〇三井住友海上あいおい生命
・保険期間中ずっともらえる
・精神障害は１００～３００万円の一時金での受取
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※あくまでも保険の考え方、調べ方を記したもので、募集の意図・行為ありません
※特定の保険会社を推奨するものではありません
※読み取りの間違いがあっても責任は負えません。必ずご自身で確認・判断して下さい
今週のメジャービジネス誌 ～週刊ダイヤモンド 2020年7月4日号 保険 コロナ時代の最強見直し術 前編～
週刊ダイヤモンド 2020年7月4日号
『保険 コロナ時代の最強見直し術』
〇収入保障保険・定期保険について
本当に必要な保険はここぐらいと考えている。ランキングの変動はここ２年ほど特になし。喫煙者と健康状態に不安あり（病歴あり）な人はここからいくらか変わる。
〇ドル建て終身保険に今加入するのは愚かな行為、円建ては言うまでもなく同様
そもそも終身保険による貯蓄は不利・無駄であることは業界人の常識であるが、それに加えて、米国・日本とも未曽有の低金利の今に貯蓄目的で終身保険に加入することは愚かとしか言えない。
低金利で住宅ローンの負担が少ない、の逆の状態である。
〇節税保険の解約が今後増えてくる
当たり前に「節税」保険は、今後何年か継続して黒字になることが前提での提案となる。
赤字になると、ただの「質の悪い死亡保障」に早変わりする設計になっている。
年払契約が多いが、解約時期によっては短期解約として担当者がその販売報酬をペナルティとして保険会社に返還する必要が出てくる。
代理店や、募集人は爆弾を抱える状態となった。
